很多退休族雖然有房產,但手邊沒有現金,晚年生活過得沒品質,因此公股行庫近年積極推動「以房養老」貸款,也就是讓有房產的老人家,可以用房子向銀行抵押換現金。不過專家提醒,銀行依照房產鑑價金額,平均每個月付一筆款項外,還會從中扣除貸款利息;如果是階梯式利率,利息扣除會越來越多,因此領到的金額會越來越少,想申辦的民眾最好多方比較。

 

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跟著老師學習呼吸運氣,今年70歲的林伯伯,不只參與社區活動相當活躍,觀念也走在前頭,一年多前他向銀行申辦了以房養老貸款。
以房養老申貸戶林米田:「小孩子開銷大,一家人的開銷也要啊!所以盡量不要去跟小孩子要錢。」

林伯伯手邊沒存款,因此把名下位於蛋黃區的房產,向銀行抵押變現、換取退休金,這處住家連同地下室停車空間大約70坪,銀行鑑價約1600萬、貸款期限26年,林伯伯照樣住家裡,每個月向銀行領取3萬元;但隨著利息扣除越來越多,林伯伯目前實領金額只剩28千元,幾乎打平開銷,這恐怕是當初申辦時始料未及。

以房養老申貸戶林米田:「你這個利息啊,應該挪到最後面再一次清償,等到這個老人把這個相片掛在牆壁了(過世),那麼你再去算該還你多少,還剩下的就是小孩子他們的。」

利息負擔重,林伯伯希望能與銀行重談條件,由於申辦不一定划算,因此以房養老貸款,從201511月開辦至今,承作件數僅僅2007件,核貸額度約108億,平均每件承辦金額538萬元,以房養老業務龍頭合庫坦言,台灣人認為房產該由子女繼承的觀念,的確讓這項業務推廣有難度。

合作金庫銀行副總經理黃伯川:「約定年限最長是30年到期,到期之後看你累積欠的本金多少,房子還是那個借戶的,那麼他來還,他只是需要來清償累積的借貸金額,房產絕對不會變成銀行的,絕對不會。」


住展雜誌企研室經理何世昌:「比如說你以後還是希望把房地產、或者是留一筆錢給孩子,那你現在做以房養老的話,其實是不太划算,因為加上利息,你最後拿回來的錢可能會很少,因為等到期滿之後銀行做清償之後,其實到時候拿回來的錢,可能不到房地產的價值,可能連3分之1都不到。

想申辦以房養老貸款,有些細節不能忽略,如果你購買的房子價格1500萬,貸款繳了20年、含利息共付1800萬,就算房價漲到3千萬,用銀行以房養老方案鑑價5成計算,老人家期滿只能實領1500萬,等於利息賠很大!因此專家認為,漲幅沒超過一倍的房產,與其申辦以房養老,不如自行賣掉換現金還比較划算。

住展雜誌企研室經理何世昌:「如果是階梯型利率,一開始你付的利息很低,你每個月領到的錢會比較多,可是之後能領到的錢會隨著時間越長,每個月領到的錢越變越少,如果你的壽命比較長的話,你最後可能會出現金錢上的難題。」


合作金庫銀行副總經理黃伯川:「剛開始的時候,累積的本金還沒有那麼多會比較少,那逐漸的你累積的本金會越來越大,那個利息相對越來越高,大口白:|合作金庫銀行副總經理黃伯川|那個利息相對越來越高,最高不能超過給付額3分之1,超過3分之1的部分,就可以讓客戶利息掛帳,掛到最後一期一次清償。」

以房養老貸款,方便有房產、沒存款的老人家資金周轉,但由於變數不少,專家建議最好搭配其他理財,才能讓退休生活沒煩惱。

地產買賣以房養老

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資料來源
http://news.tvbs.com.tw/life/791905

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