【我的情況適合哪種貸款方案？】

Ｑ：以前剛入社會時，我非常喜歡買名牌，當時完全不懂得衡量自己的能力，猛刷信用卡與現金卡，還借了幾次的信用貸款，結果欠了一大筆錢。最近有朋友告訴我，說我可以利用「負債整合」，讓帳務利息變低，到底什麼是「負債整合」呢？  

Ａ：威鑫財務顧問回答

所謂的「負債整合」，就是將妳名下的高利率負債，像是信用卡、現金卡、二胎房貸、信用貸款 及車貸等，全部集中於一家利率較低的金融單位償還，如此可以將原本的高利率轉成低利率，讓 你每個月的利息支出減少，連帶地會使得付款也變得簡單多囉！

Ｑ：最近因為自家公司有些週轉不靈，欠缺一些小額資金周轉，但是家裡的錢剛好都被套牢，房子也已經拿去和銀行抵押過了。在無計可施的時候，剛好聽人家說可以用「二胎房貸」借款，可是我並不清楚什麼是「二胎房貸」，可以幫我解釋嗎？  

Ａ：威鑫財務顧問回答

雖然家中房子已經和銀行抵押借過一次錢了，但仍可再將房子拿去向另一家銀行抵押借錢，這就是所謂的「二胎房貸」。不過由於第二順位抵押的銀行債權清償，只能排在第一家銀行之後，所以第二家銀行承擔的風險很高，且貸款金額有限，通常只有原貸款金額的一成到二成左右，利率也會比一般房貸高出許多。 

Ｑ：最近為了要買房子，跑遍各家銀行比較貸款事宜，他們有人向我推薦「本金攤還法」，也有人和我表示「本息平均攤還法」比較划算，到底這兩個方法有何差別？  

Ａ：威鑫財務顧問回答

其實，這兩個方法還款金額不同，以「本金攤還法」來說，每個月償還固定金額的本金，利息則以貸款金額減去已償還本金的餘額來計算，初期支付的金額較高，但越到最後隨著本金的償還，利息支付會逐月減少，還款的金額也會降低。而「本息平均攤還法」則每期償還固定的本金加利息總額，但本金與利息所佔比例每期都不同，本金部份逐漸增加，而利息部份則逐漸減少。所以，可以依照自己的狀況來選擇適合的還款方法。

Ｑ：我聽說目前有一種理財型房貸，可以讓房貸戶在有資金需求時不求人，很適合作短期資金調度，這是真的嗎？到底什麼是理財型房貸呢？ 

Ａ：威鑫財務顧問回答

理財型房貸主要特色，在於避免讓購屋者的資金全部鎖死在傳統的房屋貸款上。亦即在房屋貸款額度中，此筆金額可隨借隨還的循環透支額度，而攤還過的本金自動累積到循環透支額度中。透過循環透支額度把負債變成購屋者的理財工具，提供借款人一筆可隨借隨還且靈活運用的資金，未使用時則完全不計息。 

Ｑ：最近朋友在幫我申請房貸時，銀行說我有信用瑕疵無法順利貸款給我，可是我卻搞不清楚自己為何會有信用瑕疵，請幫幫我好嗎？  

Ａ：威鑫財務顧問回答

所謂信用瑕疵，通常都是下列幾種狀況造成地： ●貸款有逾期、催收紀錄者。 ●經常性遲繳、未繳者。 ●信用卡強制停卡或查封呆帳記錄。 ●退票及支票拒絕往來者。 ●曾做保證人，而借款有呆帳情況未逾5年者。 若是有下列狀況，歡迎隨時與威鑫聯絡，讓我們一起幫你想辦法。